「什麼是信用分數？」「信用分數太低會怎樣？」「如何提高信用分數？」你也有過這些疑問嗎？
「信用」代表了個人在未來一年內是否有償債的能力及償債表現，將會依照借款和還款紀錄，以及各項銀行債務綜合計算個人信用分數，通常分數範圍會落在 200 ~ 800 分之間，分數越高，代表信用越好！
信用分數是個人在申請貸款或信用卡時的重要指標，平時就該多加累積，才能在真正需要使用時派上用場。
我是理財醫生陳大仁，過去我曾幫助過上千位學員，達成完善的信用規劃和資產配置。
因此今天我想跟大家分享 10 種提升信用的技巧，希望可以幫助你有效累積自己的信用評分，在未來需要跟金融機構提出需求時，獲得更好的條件。
案例：信貸處理不佳，導致信用分數暴跌的小恩
先分享一個我的學生，曾經信用破產的故事。
我有一個學員小恩，因為家中有資金需求，於是跑去跟銀行信貸，但銀行跟他說他的信用分數過低，不能貸款！
小恩滿頭問號，認為我又沒欠銀行錢，平時也有準時繳帳單，銀行存款也有 60 多萬，為什麼我的信用分數會低呢？
後來小恩來找我諮詢，一問之下才知道小恩每個月是有繳信用卡帳單沒錯，但都是繳最低應繳金額，因為他認為帳單只要有繳就好，把省下來的錢轉投資股票、加密貨幣、基金會更划算。
於是他的帳單全部都只繳最低應繳金額，已經一年多了。
但是小恩不知道只繳最低，沒繳費的部分會變成 15% 以上的循環利息，而且銀行會認定你的消費已經超出你的負擔範圍，信用會大扣分！
這樣的案例，你可能會覺得很意外，本來以為只繳最低金額沒關係，但信用評級的崩盤經常就在一個觀念，每個人都應該在平時就先為自己的理財打好基礎。
良好的信用評分正是反應了自我財務的控管能力，越能全面的顧及財務各面向，銀行對你的信任度自然也就越高。
在本篇文章中，我將會用 4 個面向來與你分享可以提升自己信用分數的小技巧，讓你有效累積信用，往後申辦信用卡、貸款不擔心！
延伸閱讀：你具備財商觀念嗎？學會有錢人的 3 大金錢觀，踏入財富倍增的起點！
4 面向幫助你提高自己的信用分數
累積信用分數面向一：用錢習慣
想要提高自己的信用分數，你必須先養成良好的用錢習慣，讓銀行清楚知道你有足夠的還款能力，不會沒有計畫的花費，不當個信用小白、月光族，且有意識的拉高自己的存款餘額。
1. 不當信用小白
信用小白是指一個人過去跟銀行完全沒有任何的「信用記錄」。對於銀行來說你是信用空白，而且在個人聯徵紀錄中查詢不到你的任何資料。
（PS：只有單純把錢存在銀行，這樣不算信用紀錄喔！）
即使你沒有欠銀行任何貸款，但是因為你信用空白，所以銀行還是會把你列為「信用小白」。
因為你過去完全沒有任何紀錄，銀行無法去識別你是否有還款能力、是否應該將錢借給你，你就會被銀行列入高風險族群，貸款比較不容易通過。
想要避免自己成為信用小白？
你需要有培養「信用紀錄」，至少需要 6 個月以上的時間才能建立銀行信任關係。
最簡單的就是辦信用卡、額度夠用就好，並且繳款正常，這可以讓銀行有信用紀錄可以查詢，拉高你的信用分數。
2. 不要當月光族
月光族指的是每個月銀行戶頭只剩下千元，甚至百元。
在薪水入帳前幾天時，若存款餘額不滿千元，銀行就會判定你是月光族。如果你在存款餘額不滿千元時，仍持續提領百鈔，銀行就會更加認定你是月光族，認定你居然窮到戶頭連尾數的百元都要領出來，這就是月光族。
小提醒：銀行如有存款，只是單純領百鈔是不會影響信用的！
想要避免被銀行認定自己是月光族，你需要保持戶頭至少千元以上的存款，更好的是有萬元以上的存款是比較安全的。
3. 計畫性拉高存款餘額
計畫性拉高存款餘額指的是有一個「只進不出」的帳戶，累積存款餘額。
你可以把你有在長期往來的銀行，做計畫性的存款規劃。
例如：你常往來的銀行是國泰世華，你可以每個月定存 1 萬元到國泰世華銀行，只進不出，長期下來，計畫性的慢慢拉高你的存款餘額，以拉高信用分數。
延伸閱讀：第一桶金怎麼存？ 掌握這 3 個技巧，讓你穩健累積、加速獲利！
4. 貸款千萬不要遲繳
凡是你有跟銀行借錢，像是信貸、房貸、學貸、車貸…等等，千萬不要遲繳貸款！
如果你遲繳貸款，除了你的信用分數會大扣分以外，你的聯徵紀錄上也會增加一筆遲繳的註記，而且會被標記 2 ~ 3 年以上。
這樣的註記，將會在你往後申請信用產品時大扣分，同時也會提醒銀行審核人員，你曾有遲繳的情況發生，就會對你的審查特別嚴格。
貸款遲繳對信用分數一定大扣分，且會有連帶產生的違約金和罰款，嚴重的是，不只欠錢的銀行不信任你，而是所有的銀行都會不信任你。
因為聯徵紀錄是每個銀行都看的見的，所以每間銀行都知道你有遲繳紀錄，如果持續遲繳，甚至不繳，銀行就可能跟法院申請查封和法拍你的財產，做強制執行！
5. 不要繳最低應繳金額
當帳單來的時候，通常會寫有「當期應繳金額」及「當期最低應繳金額」。
最低應繳金額通常是當期應繳總金額的 10 % ，再加上期應付本金餘額、分期本金、分期手續費、分期利息、遲繳利息等款項組成，若低於 1000 元則以 1000 元計算。
而繳納最低應繳金額後的剩餘款項則會累加到下一期的應繳金額中，同時加入高利率的循環利息，按日計息，最高為 15% 。
由此可以發現，只繳最低應繳金額確實短期內減輕繳款負擔，但未繳款的部分就會開始以循環利息計算，越欠越多，這也是許多人淪為卡奴的原因之一。
（PS：購物時使用信用卡分期，或是跟銀行申請帳單分期，只要按時繳費，不會影響信用分數）
你選擇繳納「最低金額」代表了你的消費金額大於你本身的還款能力，這些會列入聯徵紀錄裡面，讓你的信用大扣分。
累積信用分數面向二：工作條件
累積信用分數的第二個面向是工作條件。維持良好的工作形象，會讓銀行確認你有穩定的薪資收入，知道借你錢後，你有還款的能力。
1. 工作薪轉要 6 個月以上
你必須連續 6 個月有「薪轉紀錄」。因為銀行在評估你是否有穩定的收入來源，藉此評估你是否有還款能力。
所以如果你在一家公司工作越久，銀行會認定你的收入穩定度高，對信用分數有幫助。
有些銀行貸款條件是工作薪轉至少要有 3 個月，但是如果只有短短工作 3 個月通常信用分數不會太高，給的貸款條件都不會太好，因此建議工作薪轉要有 6 個月以上，甚至 1 年以上信用分數會比較好！
2. 薪轉紀錄透明化
薪轉紀錄透明化指的薪轉上面備註：工作薪資、公司名等字樣。 可以分成以下三類：
- 最好的薪轉紀錄：公司有跟銀行簽約，申請「薪轉戶」，然後公司用薪轉戶撥款給你。例如：公司跟國泰世華申請薪轉戶，然後公司用國泰世華的薪轉戶撥款到你的國泰世華銀行的個人戶， 這樣的薪轉紀錄是最好的！
- 其次是公司沒跟銀行簽約：公司沒開薪轉戶，只是用銀行一般轉帳撥款給你，在備註欄位註明薪轉字樣、甚至沒備註，這樣的薪轉證明有一些銀行是不認列的，所以要貸款之前要問清楚銀行的需求。
如果你沒有薪轉紀錄，你是領現金收入，像是自己開店、接案子，擺地攤…等等，那請自己培養薪轉紀錄。
請每個月固定的時間，把固定金額，存入固定的銀行帳戶，並且上面備註工作薪資，然後這個戶頭只進不出，連續 6 個月 ~ 1 年以上，部分銀行可以認列這樣的薪轉證明！請要貸款之前，先去銀行確認清楚，以符合其條件喔。
如果你的薪轉紀錄透明化，提供清楚的財力證明資訊，讓銀行知道你這筆收入是如何來的，收入有沒有持續性，有沒有穩定性，對於信用分數將會有大大幫助。
補充：可以有技巧性的提供給銀行你的薪轉紀錄，當成財力證明！
銀行是算你每個月收入多少，來計算你的負債比和借款風險，所以算出來月收入越高越好。如果你剛換了一份月薪比較高的工作，提供近六個月的薪轉紀錄對你比較有利。
但假設你的月薪不高，但年終獎金很高，那提供整年度的扣繳憑單對你比較有利，因為扣繳憑單包含了獎金和一些補助，銀行會把扣繳憑單的金額，除以 12，算出一個月平均收入多少。
3. 美化薪資
不管你的收入是領現金的、或是公司有撥薪轉給你，美化薪資都可以替你的信用加分。 也就是拿出更多財力證明，跟銀行證明自己有還款能力！
除了你的薪轉之外，若想要美化薪資，你需要拿出更多財力證明，例如：常用銀行存摺、資格證明（專業人士）、不動產權狀、定期存款單、勞保明細表、財產清單、股票基金、保單、扣繳憑單、兼職收入、租金…等等。
證明文件越詳細越好，核准貸款的機會就會越高，審核時間越短。
累積信用分數面向三：銀行關係
銀行 VIP 指的是變成銀行的貴賓戶，變成VIP 享有眾多優惠，例如：
- 房屋貸款利率優惠：可以有效節省利息
- 房屋貸款成數提高：銀行 VI P貸款成數，最高可以貸款到鑑價 8 ～ 9 成
- 費用減免：比如信用卡可以免收年費、匯款、換匯…等手續費可以打折
- 消費優惠: 享受某些特約廠商、飯店、餐廳…等消費折價優惠
- 增值服務：有停車免費、機場貴賓室…等等的增值服務
要成為銀行 VIP 的條件視不同銀行的規定，每家銀行有不同 VIP 等級，像是 100 萬、 300 萬或 1000 萬、 3000 萬…等級，金額越高當然優惠越多，以下簡單列出幾家的條件，會依照不同年份有微幅調整。
一般來說，會建議至少是 300 萬等級的 VIP，銀行才會當你是個咖。
也有人常問，如果跟常往來的銀行貸款，是不是會比較容易通過？
其實常不常往來並不是關鍵，重要的還是你個人的條件如何！銀行不會因為你是「常往來戶」審核的標準就比較寬鬆、放水讓你過，有往來或無往來都是一樣的標準，一視同仁。
而跟常往來的銀行貸款，好處通常是 2 個：
- 省掉開戶時間：因為常往來銀行已經有你的基本資料，所以只要繳交缺的資料即可。
- 手續費優惠：銀行常常會推出給往來戶「手續費優惠」，原價 6,000 ~ 9,000 元的手續費，但如果你是常往來戶的話，可能優惠只需 3000 元手續費。
累積信用分數面四：其他
1. 聯徵紀錄次數要少
聯徵紀錄就是「個人信用報告」，是由聯合徵信中心蒐集的個人信用資料，目的是讓銀行等金融機構了解這個人的信用狀況好或不好，可以用來參考評估，要不要借錢給這個人。
當你要去辦理房貸、車貸、信貸等貸款時，銀行都會去聯徵中心調出你的信用紀錄，這樣的行為就叫做「拉聯徵」，會留下聯徵查詢紀錄。
拉聯徵分成 2 大類，查詢和貸款：
- 查詢：辦信用卡，自己查詢聯徵分數…等，這都會拉聯徵，但屬性是查詢，所以這不會影響信用分數。
- 貸款：辦理房貸、車貸、信貸…等，一定會拉聯徵，這屬於貸款性質，聯徵紀錄和次數會影響信用分數！
如果你在短時間之內，拉聯徵太多次，這代表你短時間內去跟很多家銀行申請貸款，每一家銀行都去拉你的聯徵紀錄，但最後卻都沒撥款、或是審核不通過。
之後你再去其他家銀行申請貸款，這會讓銀行起疑，會認為你為什麼要找這麼多家銀行貸款？你很缺錢嗎？這會讓銀行產生很大的疑慮，會認為把錢借給你高風險。
因此，如果要貸款，聯徵次數建議 2 次內搞定，最多 3 次是極限了。每拉一次聯徵紀錄，信用都會扣分，所以記得千萬不要隨便讓銀行幫你拉聯徵。
你是真的要跟這家銀行貸款，才提供身份證讓銀行幫你拉聯徵，不然 3 次用完，信用分數就很低了，很難再貸款。
延伸閱讀：想入幣圈市場？買幣前不可不知的的 5 大觀念！
結語：掌握信用評分技巧，打好與銀行的關係
透過今天分享的「提高自己信用分數的 10 個技巧」，我希望可以幫助你能跟銀行當好朋友，變成銀行心中的 A 咖，用最低的利率，最好的條件，最低的手續費，貸款到最多的錢。
如果你想開啟第一步，額外給你一個實戰小作業：
請直接去找銀行信貸專員，幫你評估一下如果要信貸，你現在可以借到多少錢？但沒有要借錢，只是讓你實戰練習，讓你體驗到信用的重要性！
如果你近 3 個月沒有要貸款，可以拉一次聯徵試試看，因為要拉聯徵，這樣貸款額度才會準，聯徵次數 3 個月會重算，所以近期沒有要貸款的人可以來實戰一下喔！
若你在累積信用評分上有任何疑問，歡迎加入我們的官方 Line@ ，輸入【我要學習】，就會有專人替你服務！
延伸可閱讀資料
