存不到錢怎麼辦? 3 個解法讓你釐清自己的花錢問題,有效降低月支出!

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「存不到錢怎麼辦呢?」

你是不是也常常感覺自己總是存不到錢,每次想留一點下來做投資儲蓄,卻總是在月底時空不見底?又或者花了很多心力省吃儉用,委屈了自己大部分的生活品質,導致存錢的毅力總是堅持不久?

別擔心!我是理財醫生陳大仁,過去我曾幫助超過千位的學員,改善他們的支出盲點,建立正確的存錢系統。

因此,今天我想分享 3 個降低月支出的方法,希望可以讓你未來在面對自己的資產時,避免無目標、無策略的亂花,並進一步提升自己的財務籌碼,在未來換取更大的可能性。

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存不到錢解法一:釐清長期夢想

存不到錢的第一個解法是釐清自己的長期夢想。

想要降低自己每月的支出,改善一直存不到錢的狀況,首先必須先釐清自己的長期夢想,也就是:確定自己真正想要的是什麼,這將是「幸福生活」的指標!

你可以試著想像以下問題:

  • 假設你現在有用不完的金錢和用不完的時間,你首先會想要拿來做什麼?
  • 你的理想生活是什麼樣子的?
  • 你會住在什麼樣的房子裡?總共幾坪?有幾面採光?是哪種裝潢風格?
  • 你開著什麼車子?他是什麼顏色?什麼類型、品牌的?
  • 你身上會帶哪些配件?他們分別是什麼品牌?整體會呈現什麼風格?
  • 你的下一站想飛去哪裡?

當你有了夢想之後,就會知道自己要去哪裡、要往哪裡前進。因此你會開始期待、會覺得生命似乎不一樣了,有更多可能性!

同時你也會發現,夢想的實現通常會伴隨著一定的「金錢成本」。如此一來,你會開始有意識的把金錢當一回事,進而開始有意識的想控管自己的支出和想辦法存錢。

這是降低月支出的第一步,也是最重要的一步,就是開始「有意識」的花錢

存不到錢怎麼辦? 4 個解法讓你釐清自己的花錢問題,有效降低月支出!

如果你從來沒有思考過自己的夢想、想達成什麼遠期目標?你的財務規劃很有可能是:走一步,算一步。

當你沒有特別思考該如何最大化自己的存款、最小化生活開銷,你的財務模式將會是:收入-支出 = 儲蓄。

隨著年紀增長,你會感覺支出越來越多,但存款則越來越少!

如果沒有提早釐清自己到底想要什麼,你就無法提早佈局、享受時間複利,你將錯失人生最珍貴的資產:時間 ! 

甚至當家庭有重大的變數出現時,你的財務狀況可能會出現危機,無法因應。

舉例來說,我有個學弟,因為他小時候家裡的房子是租的、常常需要搬家,所以他的夢想就是給家人一個屬於自己的大房子。

他常常描述他未來的家有多大,風格是怎樣,聽他談話,感覺就好像真的會成真一樣!

這個學弟為了要實現買房夢想,他想盡各種方法降低月支出,提升自己的存錢效益。後來短短 5 年間,他便存到 600 萬,在台北市買了一間 2000 萬的房子給家人,真正實現自己的夢想。

這也說明了,夢想越清晰,願力就越大,這個學弟就是最好的案例。

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存不到錢解法二:設立存錢目標

存不到錢的第二個解法是設立存錢目標。你的存錢目標,是根據你的夢想所制定的,試著把夢想拆分,就會知道短期目標是什麼。

接著再把短期目標數字化,像是:需要花多少時間、用什麼方式、存到多少錢,你就會開始有行動依據!

而在設立短期存錢目標時,你可以參考以下 4 個目標來進行:

1. 存錢目標一:保命錢

保命錢就是「六個月的緊急預備金」,這個比任何東西都還重要,千萬不要拿你的保命錢去投資或是消費,這個也是首要存錢的第一個目標!

2. 存錢目標二:生活錢

生活錢就是「六個月的生活費」,有了這六個月的生活費,會讓你有安全感,你能穩定存活下來,才會開始有心思思考財務的下一步。

3. 存錢目標三:投資錢

當存到六個月的保命錢和六個月的生活錢之後,就可以把 90% 剩餘的錢,當成投資錢。投資錢以低風險、穩健成長、保本防守為主,利率雖然稍低,但資產是穩健成長的狀態。 

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4. 存錢目標四:投機錢

剩餘 10% 的錢,可以當成投機錢。

投機錢是你致富的關鍵之一,因為可以大幅拉升你的整體投報率,以高利潤、高投報率、積極進攻為主,可以小博大,開槓桿。

不過要注意,投機錢並非賭博,還是需要大量的學習,才有能力駕馭投資工具。

如果你是靠運氣賺到的,很有可能會因為實力而賠回去!

就像是我上面提到的那個學弟,他為了要實現買房夢想,設定的存錢目標如下:

第一步先存到「保命錢」和「生活錢」,他一個月開銷大約 2 萬,所以先存到了 24 萬。

接下來他想存到投資房地產的錢,於是先設定 2 年存到 100 萬,為了 2 年存到這 100 萬,這個學弟開始精算他每個月的支出,極度省錢!

他從來不買飲料零食,一天只吃早餐和午餐兩餐,早餐自備,午餐則吃公司的便當。

不買機車、不買汽車,全部搭公車、捷運或是走路,手機用最便宜的月租費,能接公共 wifi 就接公共 wifi ,或是請別人開熱點,衣服和鞋子還沒壞就絕對不會買新的。

正式因為他有一個明確的目標,所以目標驅使他努力降低月支出,最後 1 年就提前達標,存到 100 萬!

存不到錢解法三:調整價值觀的排序

每個人成長過程不同,學經歷背景不同,家庭環境不同,因此,塑造出來的價值觀自然不同。

不過原本的價值觀,可能無法幫助我們實現自己的夢想和目標,所以每個人都必須重新思考、調整自己價值觀的排序。

試著在調整之後,讓自己的夢想、目標和價值觀一致。如此一來,才能知道、做到,最後才會得到!

何謂價值觀?

價值觀就是哪些東西對你是重要的,哪些東西是不重要的。

對你來說,假設有 5 個東西都很重要,但哪一個是最重要的呢?  也就是說,假如一定要割捨掉其他 4 項,你不會割捨掉的那一項是什麼?

依次類推,第二、第三、第四、第五、第六重要的是什麼呢?

只要我們明確知道自己價值觀的排序,就可以很清楚地下每一個決定。因為當事情來的時候,你不會遲疑不決,或是做出違背價值觀的決定。

舉例來說,面對市場上琳瑯滿目的商品,每個都很吸引人,自己好像也都很需要。但因為有了價值觀的排序,所以你會很清楚哪些東西該買,哪些東西不該買。如此一來,就能有效地降低你的月支出。

反之,如果你在財務規劃上,沒有考量自己人生的價值觀排序,就會很難存到錢!你會在財務上遇到很多的矛盾,讓你難以抉擇。

因為這個你也想要、那個也想買,但偶爾又覺得這樣花錢亂買不應該,但過幾天後,又告訴自己要有生活品質,要及時行樂,於是繼續買!

你一腳踩油門,一腳又踩剎車。這樣最終的結果,就是永遠存不到錢!

舉例來說,我有另個學弟,他早期的人生價值觀是:自由和舒適最重要。雖然擁有不錯的收入,但因為把自由和舒適擺第一,所以通常都是賺多少就花多少,工作好幾年還只是個月光族,沒什麼存款。

但後來要準備結婚時,對方父母給他了一些壓力,問說「為什麼都 35 歲了,還沒車?沒房?沒存款?這樣結婚會有未來嗎?」

因為對方父母的直球對決, 讓他的價值觀排序改變了,從自由和舒適最重要,轉變為「證明自己」和「被信任」最重要!

因為價值觀的排序變化,讓這個學弟知道什麼該買,什麼不該買。從一個月揮霍十幾萬元,轉變成一個月只花 5000 元的開銷,這樣巨大的轉變,正是來自於價值觀的排序!

存不到錢怎麼辦? 4 個解法讓你釐清自己的花錢問題,有效降低月支出!

結語:擺脫存不到錢的惡性循環,從長期價值來判斷

透過今天分享「讓月支出降低的 3 個方法」,我希望可以幫助你找回存錢的動機,並且知道自已的存錢的目標,最後透過調整自己的價值觀排序,加速讓你存到錢,離夢想更近一步! 

往後若您認為自己每月的支出都超標,想好好規劃管理自己的資產時,可以採用本文所所提到的設立存錢目標方法:存下自己的「保命錢、生活錢、投資錢、投機錢」,才能讓每個月的財務狀況有更好的規劃與流向! 

過去,我一直致力於財商教育,幫助人們創造財富、應用財富,讓人們透過正確的理財步驟,提早 10 年財富自由,實現夢想!

若你在規劃自己的收入和支出時,遇到入不敷出、存不到錢,不知道財務下一步的問題,歡迎加入我們的官方 Line@ ,輸入【我要學習】,就會有專人替你服務!

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理財醫生:陳大仁

我是理財醫生陳大仁。

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